年薪300萬元的人，買一個10萬元的名牌包，算貴嗎？如果只看收入好像還好，10萬元只占年薪的3.3%，甚至不到一個月的薪水，如果今年剛好多領了一筆分紅，買一個包、換一台好一點的車，似乎只是把辛苦工作換成一點生活享受，而這樣的情境，這幾年在台灣科技業其實並不陌生。
一名30多歲的工程師，可能幾年前年收入還在100多萬元，隨著職位、獎金與分紅增加，短短幾年內，年收入就來到300萬元、500萬元，甚至更高，收入成長的速度很快，消費金額也很容易跟著改變。
以前覺得10萬元的名牌包很貴，現在換算一下，好像還不到半個月、一個月的收入，以前開100萬元左右的車已經足夠，現在則開始覺得，既然一年都賺300~ 500萬元，換一台雙B甚至更頂的進口車，似乎也不是太過分的選擇，但這樣很危險。
一個年收入已經來到300萬元的科技業工程師，不代表就可以這樣的花錢，扣掉生活支出、買房自備款、房貸或家庭開銷，目前真正實際的資產可能只有300~ 500萬元，這時候，一個10萬元的名牌包，看的就不應該只是占年薪3.3%，資產只有300萬元，10萬元其實等於現有財富的3.3%，而一台200萬元的車，更相當於現有資產的2/3。
同樣一個工程師，從收入看，他好像已經有能力享受高消費，但從財富看，他可能才剛站上累積資產的起點，這正是這幾年部分台灣科技業高薪族最容易出現的盲點，薪水提高了，資產還沒有，而當收入在2、3年內快速增加，人最容易產生的錯覺，就是把今年賺得多誤認成我已經很有錢。
於是消費跟著收入先往上走，車子升級、精品升級、旅遊升級，甚至連買房預算都一起升級，但財富累積偏偏不是用同樣的速度前進，收入可以2、3年跳一級，財富階梯卻可能要花10年、20年才能達成，這也是《財富階梯》裡0.01%法則，現在台灣高薪科技業工作的人值得重視。
真正有意思的 是那個不起眼的0.01%
《財富階梯》將財富依照淨資產規模分成六個層級，每一層大約相差10倍，分別是：
第1 階：不到1 萬美金
第2 階：1 萬到10 萬美金
第3 階：10 萬到100 萬美金
第4 階：100 萬到1,000 萬 美金
第5 階：1,000 萬到1 億美金
第6 階：超過1 億美金
這是大家會注意到的方向，但書中另一個非常值得注意的觀念，是作者提出的0.01%法則，簡單來說，就是把自己的財富乘上0.01%，看看對你而言，什麼樣的金額已經小到不值得花太多注意力，假設資產100萬元，0.01%是100元，資產1,000萬元，0.01%是1,000元，資產3,000萬元，0.01%是3,000元，這個概念不是說，有1,000萬元的人每次只能花1,000元，也不是超過0.01%的東西都不能買。
真正重要的是，它開始把我們衡量消費的標準，從收入拉回資產，收入讓你知道，今年有多少錢流進來，資產讓你知道，過去這些年到底留下多少錢，兩者之間，才是判斷一個人真正財務位置的關鍵。
大環境可能你的收入跳兩級 但資產還停在原地
這也是目前部分科技業高薪族特別值得思考的地方，產業紅利來得很快，升遷、獎金、分紅、股票，可能讓一個人的年收入在2、3年內快速增加，但是財富階梯沒有這麼好爬，假設原本年薪150萬元，淨資產300萬元，兩年後因為AI熱潮與公司獲利增加，年薪來到300萬元。
薪資翻倍了，可是如果這兩年同時換了一台200萬元的車、增加精品消費、每年多花30萬元旅遊，買房預算又往上提高500萬元，那麼最後會發現，收入的確翻倍，淨資產卻可能沒有增加多少，更麻煩的是，生活方式已經先升級了，這就是高薪快速成長最容易產生的陷阱，收入升級的速度，比資產升級的速度更快。
一旦這件事情發生，一個人會開始用下一個財富階層的方式生活，卻還沒有下一個財富階層的資產，這才是最危險的地方。
名車與名牌包 更易暴露「收入階級」與「財富階級」的落差
假設一個35歲的科技業員工，目前有500萬元資產，今年分紅很好，年收入來到300萬元，他買了一個10萬元的名牌包，單看收入10萬元只占年收入3.3%，好像真的還好，但換成財富角度，10萬元占500萬元的2%，再用0.01%的概念看，500萬元的0.01%只有500元，10萬元，相當於200個0.01%，這不是說不能買，而是提醒你，這已經不是一筆對你的財富毫無影響、可以完全不用思考的消費，如果一年一次，可能沒有問題，如果精品、旅遊、汽車、房子全部都因為今年分紅很好一起升級，事情就完全不同，因為真正侵蝕資產的，往往不是某一個名牌包，而是收入上升之後，生活方式的改變。
汽車是一個更明顯的例子，假設年薪300萬元、資產500萬元的人，買了一台250萬元的車，如果用收入衡量不到一年收入，好像還可以，但如果用資產衡量，這台車等於50%的資產，而且汽車不是只有250萬元的購車成本，後面還有保險、停車、稅金、維修、保養與折舊，更重要的是，那250萬元原本可以繼續留在資產裡工作，如果今天只是因為連續兩年分紅很好，就用高資產的方式維持生活，那麼真正承擔的風險，其實不是車價，而是你把暫時性的高收入，高估成自己的資產狀況，誤認成永久性的資產。
高薪最危險的一句話 我負擔得起
我負擔得起這句話沒有錯，但真正要問自己的應該是這筆消費符合我的財富階層嗎？因為收入與資產有一個非常大的不同，收入可能突然改變，尤其科技業更明顯，景氣好時，獎金與分紅很漂亮，但產業循環、公司競爭力、技術變化、職涯發展，都可能讓未來收入與現在完全不同，AI現在帶來的是紅利，但沒有人能保證同樣的紅利會用完全相同的方式持續20年，可是你在高收入時產生的固定成本，卻可能留很久，養車成本不會因為分紅下降而自動下降，高額房貸不會因為景氣反轉就少收一點，已經習慣的生活品質，也很難突然往回，所以真正健康的做法，不是收入增加多少，生活就跟著增加多少，而是收入先提升，生活先維持原有狀況，才能變成你的資產的原因之一。
為什麼很多人一直追求報酬率 卻爬不上財富階梯？
這裡就回到一個很有趣的矛盾，很多科技業非常擅長算投資報酬，5%太低，想要8%，8%不夠，希望找到10%，看到別人一年賺20%，又開始覺得自己的投資效率是不是太差，假設500萬元本金，投資報酬率從6%提高到8%，多2%，一年多10萬元，為了這10萬元，可能花大量時間研究市場，甚至承擔更多風險，但同一年，因為分紅很好，買車預算從150萬元提高到250萬元，一次就多花100萬元。
在投資的時候辛苦賺2%，消費卻一次花掉20%的本金，這才是0.01%法則真正值得拿來重新思考資產累積的地方，很多人以為，自己爬不上下一個財富階層，是因為投資報酬率不夠高，但真正拖慢速度的，有時候根本不是報酬率，而是每當收入增加，消費也立刻跟著增加。
財富階梯第三層為什麼特別重要？
如果把《財富階梯》的美元級距粗略換算成新台幣，第三層大約落在300萬元到3,000萬元台幣，這個範圍對台灣一般家庭特別有意義，因為我們常見的資產基本準備目標到資產累積，大多落在這個區間。
所以一般人未必需要追求第五層、第六層，真正重要的，是先爬到屬於自己的第三層，而且站穩，問題是，這件事情沒有想像中快，《財富階梯》引用的長期家庭資料顯示，從第二層出發，10年後約44%的家庭進入第三層；時間拉長到20年，比例約55%，第三層家庭的年齡中位數則約54歲，換句話說，財富階梯真正的移動，本來就是一件以10年、20年計算的事情，這也凸顯出另一個問題，收入可以兩年翻倍，財富階層卻可能需要20年才能真正跨越，如果我們因為兩年的高薪，就提前過起下一個財富階層的生活，結果是一直站在原地。
0.01%的魅力 不是叫你不要花 而是不要提前消費下一層的人生
所以我們認為0.01%法則最值得現在高薪族去執行的，不在於每天只能花多少，而是一種財富規劃的校正，每當收入快速增加時，不妨重新看一次自己的資產，今年多領100萬元分紅，很開心，但先不要急著問這100萬元可以買什麼？先問這100萬元留下來之後，會讓我離下一個財富階層近多少？
當收入增加，而生活成本沒有立刻同步增加，中間產生的差額才會慢慢變成本金，本金再經過時間與投資，才會真正往上一層，所以0.01%不是反消費，它甚至可以讓你更放心地享受那些真正無關痛癢的小支出，真正需要警惕的，是那些遠遠超過0.01%，又因為最近賺很多而沒有仔細思考的大額消費。
名牌包、名錶、豪車也不是不能擁有，更好的房子當然也可以追求，但前提應該是，你的資產先提升，再改變消費心態，而不是有了高收入，就高估自己以為自己很有錢了，這就是0.01%最重要的提醒，市場的產業趨勢可以讓一個人的薪資，在短短幾年裡快速跳升，市場也可能讓某一年的投資報酬非常漂亮，但真正的財富階梯，沒有那麼容易作弊，它看的不是今年賺多少，而是多年之後，你到底留下多少。
（撰文者：永誠資產管理處 財顧團隊）
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